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　　现在银行的存款利率已经很低了，放在里面存定期的话收益太少了。但是股票基金虽然收益高，但是风险会比较大，所以如果对于股票等高风险的理财项目没有研究还是选择低风险低收益的理财比较

　　每个月老婆都会记账，不得不说老婆绝对是个会过日子的人，除了每月会记下来每个月的收入、每天的支出消费都会记得清清楚楚，大到买的电器，小到买个零食都会计，而且支出消费还做分类，比如汽车消费会用一种颜色的笔记下来，宝宝的支出用另一支笔记下来。这样做其实还是有好处的，可以清楚的直到家庭的收支情况。不当家不知道柴米油盐贵，有些时候不明不白的就消费了很多，也不知道是哪一块的消费，有了记账情况就会好很多。

　　用本本记账的话是要繁琐一些的，而且存在不能及时记账造成遗忘的情况，可以下载记账的APP使用。

　　工薪阶层，每个月的收入基本是固定的，应该养成一个习惯，就像每月还贷款一样，每个月固定的存入银行，这一部分的钱不到万不得已绝不会动用，那么至于每个月存入多少钱就要看每个月的收支情况了，结合每个月的账单，比如每个月收入8000元，每月的生活消费大约在4000元的线元是每月必须存入银行的，剩余的2000元可以看情况来选择是否存入银行。

　　由于有了每个月的收支记录，其实也可以认清楚家里的情况，如果对于家庭有责任心的话，绝对是会制止一些不合理消费的发生的。通过翻看每个月的记账，有些时候没有购买大件家电、也没有购买衣服、鞋帽一个月消费就大好几千，仔细看看就是那些百元左右的消费在作祟，积少成多也是很可怕的。所以不要小看那些小支出。

　　根据家庭收支状况选择合理的消费，不要攀比。俗话说吃饭穿衣看家当，消费首先要安于现状，等到生活水平上来了，再去体验不一样的生活IM体育。类似于那句“兵车未动，粮草先行”，先保障了基本的生活，有能力了再去追求更高层次。

　　对于购物，一定要有所克制，谨防没有必要的剁手。这里有个建议就是比如某一天想买一件高级的冲锋衣了，那么先不要着急的下单购物，可以先做一番对比，看看满足自身要求的冲锋衣有哪些，哪些价位适中性价比高，对比天猫、京东、实体店，哪里入手便宜，是否要等到双十一或者618入手......总之一定要做研究，可能在你研究的过程中发现自己可能并不需要一件冲锋衣，或者确实需要，那么为了价格可以等到更合适的价格出手，而不是盲目的购物。

　　信用卡成了越来越多的年轻人的必备良药，一方面同样是消费，使用信用卡支付可以获得相应的积分，而积分又可以兑换一些礼品，或者积分可以抵扣消费金额;另一方面各大银行还会推出信用卡消费的活动，比如某日消费某信用卡某金额以上就可以立减金额的优惠。

　　为了能更好的抵御通货膨胀，普通银行储蓄已经不能有效的保证资金保值增值，然而投资产品都具有一定的风险，很多的家庭一般都通过分散投资的方式来进行有效的风险规避，但是该如何对家庭资产进行科学的分配呢?

　　“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

　　标准普尔(standard & Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

　　第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。

　　一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。

　　第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。

　　这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。

　　这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。您有这个账户吗?

　　第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。

　　用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。

　　这个账户您肯定有的，相信以您的智慧收益也很高。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。

　　要点：重在收益。这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，股票、基金、房产等。投资≠理财，看到见收益就看得见风险结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了。

　　第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。

　　这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。这个账户最重要的是专属：

　　3)要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。

　　要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。

　　这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要及时准备您看您现在还缺少哪个账户，或者说你最想赶快准备哪个账户?

　　这个家庭资产象限图的关键点是平衡，当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱，这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。这个时候您就要好好想一想，自己的资产配置有什么问题。我之前一直借助挖财钱管家这个工具，它会给每个人定制各自的资产体检报告，是从波动值、权益/固收、股票行业分布、股票分散度、网络理财分散度、现金类占比等7个方面给出的建议来进行调整。而且结合市场状况实时更新，能帮我发现投资的问题还教我怎么投。

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　　说个人人能上手的方法，10分钟，你就能对家庭理财有个循序渐进的行动思路。纯科普，无产品广告。

　　很多人会有个误区，理财就是为了成为百万千万富翁，或者是找到高收益低风险的投资机会。

　　实际上，我们从你的问题“家庭”出发，思考一下理财能怎么提升家庭幸福感，答案就没有那么复杂了。

　　家庭生活中存在很多个时刻，我们会有大额用钱需求，比如结婚、买房、子女教育……这时，你往往会感叹，觉得理财很重要。

　　所以，家庭理财，核心要解决的问题，其实不是赚到XXX万，而是动态管理好收入和支出这两条曲线，尽可能不出现入不敷出的时刻。

　　刚接触理财的人，很可能认为理财就是投资，急切地想要把手里的余钱投出去，然后躺赚。

　　你想想同样多赚1万块，你是用20万，买个5%的理财产品更靠谱；还是揣着1万块，找个100%的投资容易？

　　家庭开支人口多，类型多，如果你家还没有特别好的管理方法，除了可以考虑记账，也给你分享个比较简单的【预算管理法】。

　　第二步，每个月把家庭的生活消费预算转到一个账户里【比如某张制定银行卡活期】；

　　第四步，在月末做复盘，这部很关键。只需要查看这个账户的明细，就能查看流水账了。比如悦悦，发现家庭本月支出了8600元，发现主要是电费支出却猛增，仔细回想了下，是本月忘记关空调的次数太多了，于是决定在门口贴一个关空调的提醒。

　　通过记账和复盘，她能很清晰的知道家庭这个月消费了多少，是否合理，如果遇到不合理的开支，他在下个月做好调整，让自己的钱花的明明白白。

　　家庭生活中有许多用钱的地方，比如朋友突然结婚，自己需要随份子；比如未来5年想要换一套更大的房子。

　　如果我们能够提前做好规划，在该用钱的时候知道能够从哪个账户拿出钱来；就避免了在急用钱的时候手忙脚乱。

　　第二步，按照家庭年收入8%的比例，拿出1万出头，用于给自己和爱人配置保险；

　　前三步的钱，一般有比较明确的用途，先要做好打算，剩余的钱才能安安心心做投资。

　　我希望你不要着急，边学习边投资，循序渐进地提升自己地投资能力，调整投资心态。

　　3、既想要尝试一些高收益产品，但高收益产品往往更复杂、风险更大，不熟悉，投资心态也经不起涨涨跌跌。

　　一个是希望可以建立基础的投资常识（比如多高的收益率是高风险的收益，理财的不可得三角，市面上有哪些正规的金融机构，股票、基金、银行理财这些常见的理财产品都是什么原理……）

　　第二，具体实操，可以试试一个适合家庭投资起步的小方法——循序渐进的基金定投。

　　第一步：计算比例，可以这样算【用来长期投资的钱/家庭月收入】，如果数值≤10%，全投股票类/指数基金，也未尝不可，真跌了对你的生活影响也不大。

　　第二步：动态调整，建议小白先从风险较低的【纯债基金】开始定投，一来，它虽有涨跌，但不至于大起大落，不用担心大亏；二来，能帮你锻炼心态、理解市场，逐渐建立起对风险的“免疫力”。

　　如果坚持6个月到1年后，感觉对涨跌能够适应，再逐步增加沪深300、中证500等，主流股票指数基金的占比。

　　基金购买也很方便，可以上支付宝蚂蚁财富、天天基金等这样的互联网基金代销平台，搜索关键词，就能投了。一般1块钱就能起投。

　　通过这样，动态的投资调整，边投资边学习，边学习边体验市场，更容易摸索出，适合自己的投资组合。

　　当然，如果你未来想要尝试更多投资，比如股票啦、黄金啦，当然是可以的。这里不多做展开，投资是比较专业的事，最后还是要提醒一句，不懂不投，循序渐进。

　　2、存下来的钱，首先要基于自己的情况，按需分配，可以运用财富水池模型做好资产的打理；

　　3、循序渐进开启长期投资，除了建立一些基本的投资常识，可以从基金定投开始尝试。

　　感谢你坚持看到了这里，我希望你不只是看看，而是现在开始准备行动起来；也希望好的理财习惯，能提升你的家庭幸福感，这才是理财最重要的价值。

　　很多答案都搬出了从美国传来的“标准普尔配置图”，我想说，绝大部分家庭根本不适用啊！！！照着这样配置，很多家庭怕是要饿死。

　　不仅日常生活会过得紧巴巴，也会因为在保险类别上的分配太重，压缩了其他资产的配置空间。

　　当然也不是一棍子打死这个标普象限图，它的思路非常值得借鉴，但是比例不适合中国家庭，需要根据家庭的生命周期去做调整。

　　标普资产配置图原本是这样的，它把家庭资产分为四个模块，分类非常值得借鉴，但比例分配就有点不食人间烟火了。

　　举个例子，如果三口之家，双职工家庭年收入30万元，孩子上小学，按照标普4321的分配，就是拿出3万元用于日常消费，拿出6万元用于家庭的保险购置。

　　这恐怕是要让一家人一边喝粥吃腌菜，一边配置高额保险，明显不符合家庭需求。

　　（1）现金账户，用于日常消费，尤其是三个月内需要使用到的资金，例如日用品、餐饮、交通IM体育、房租、房贷、车贷。

　　（2）保障账户，就是为家庭重大意外兜底的账户，例如意外险、医疗险、重疾险、寿险等给人身安全做保障的险种。

　　业内有一个双十定律，保险额度不超过家庭收入的10倍，家庭总保费不超过收入的10%。这样能够提供保障的情况下，不过分增加家庭的负担。

　　（3）保本账户，为父母、自己准备的养老金，小孩的教育经费。这几样固定开销，有比较清晰的用钱时间点，而且不能亏钱，要用的时候就得拿出来，所以保本增值是基本红线，而且周期更长，做好十年保本储蓄的准备。

　　（4）投资账户，这就是用来实现钱生钱的账户，除去家庭上述开销之后，可以拿来投资的资金。建议做好长期准备，至少三年以上。

　　有一个风险衡量原则，那就是这部分钱即便是亏完，或者三年不挪用，也不影响家庭的日常生活和保障功能。

　　有了这个原则兜底，投资账户就可以比前面三个账户激进一点，很多家庭都靠着这个账户改变命运，完成赛道升级呢。

　　现金账户可以用微信、支付宝和银行卡来实现，手机上都能操作，日常应用场景广。我们上一篇文章里，也特意为大家准备了一个现金管理的实操方案，可以让现金收益提高871%。

　　保障账户里的保险，可以按月扣费或者按年扣费，绑定一个统一的银行卡就行了。我选的是年初一次性扣费，可以用年终奖里的资金，把这个大任务完成。

　　保本账户和投资账户，就可以放在基金平台或者理财平台上，做好区分就行。当然，挑选平台也是一个技术活，关注我们【智友财富庄园】，我们以后给你扒一扒。

　　单身家庭，二人家庭，抚养孩子阶段，孩子成年，以及退休之后，不同阶段对于的需求和抗风险能力差别还挺大的。

　　越是年轻阶段，抗风险能力越高，可以抓住机会，拿出一部分资金去搏一搏高收益。

　　人到中年，遭遇中年危机、职场危机、养老、教育、创业压力像浪潮一样一波又一波，此时家庭对现金流的管理尤其重要，因为四处开花，处处需要花钱。

　　等到年老退休之后，没有了收入，投资经不起太多折腾，以保本和流动性资产为主。

　　温馨提示，支付宝和微信的理财产品种类时常变动，记得关注我们【智友财富庄园】，星标锁定，才能及时收到我们的调仓提醒 。 关注【智友财富庄园】，即可获得让现金收益提高871%的实操方案。

　　在通货膨胀日益显著的今天，每个家庭都需要钱生钱的能力，即让财富实现保值增值，不至于贬值。

　　但对于大多数家庭或个人而言，财富的保值增值并不容易，甚至一不注意，就会带来亏损。

　　在住房不炒的当下，我们的资产应该如何配置呢？这篇详细的回答也许能够给到你答案。

　　作为一个专业的投资人，我今天不想回答别人回答过的内容，只告诉你你的资产到底应该流到那些地方，具体怎么操作。

　　首先保命的钱无非就是购买保险，常见的商业险有四种：重疾险、百万医疗险、寿险、意外险。

　　当然我这篇文章不讲保险，怕大家误会我推销保险，我不做过多的赘述，我只能跟你说，家庭一定要有兜底行为，很多中产家庭的没落，通常源于一场重大疾病。

　　很多人去年都在买基金，而且去年买基金的人都赚了不少，只有少部分高位接盘的人还在套着。

　　我的答案是肯定的，我们买卖基金的背后，是一只基金里一揽子的股票，通常基金经理在挑选股票时，往往是自上而下的操作，即从宏观层面分析某个行业值不值得投资，再买入行业里优质的上市公司，做长期价值投资。

　　我们国家现在GDP以每年5%左右在增长，而优质企业的往往能够贡献更多的收益，通常优质公司的股权能够给我们带来10-20%的超额收益，也许你会觉得这个还挺多。

　　但事实上，我们手中的钱以每年10%的速度在贬值，你别不幸，这个贬值，是体现在物价上，体现在购买力上。

　　所以很多家庭，特别是70后、60后这一代人，总觉得存钱最有安全感，其实这是最风险的投资。

　　这个对于很多没有接触过金融的人不以为意，觉得怎么可能，这作者肯定是在骗我的。

　　所以不要以为你每年理财收益15-20%就很不错了，其实那只不过是对抗住了通货而已。

　　做金融这么多年来，说实话，我最怕听到的就是某某朋友的父母又往银行里存了几十万，几百万，我觉得很可惜真的，因为存银行的钱本身就是在贬值。银行把我们的钱也是拿去做投资，也是买基金，买股票，放贷款。

　　但我们自己如果有一定的金融常识，我们何苦要把钱交给银行，我们自己把钱交给专业的基金经理打理，买入主动基金或者指数基金长期跟踪获得比银行更好的收益难道不好吗？

　　但有朋友就问了，我如何找到这些优质的基金呢？又如何判断他们现在能不能买呢？

　　答案也简单，沪深300，中证500大家直接输入就可以买，而消费类、医药类、互联网类的基金我会慢慢整理给大家，大家可以先把本文收藏起来。

　　优秀的基金经理自然不必多说，全市场1100名基金经理，线%以上的基金经理其实并不多。

　　这个就更简单了，通常我们通过基金指数估值表来是否在我们的购买区间，这个表就在微信小程序里就可以找到,微信搜索“且慢指数估值”。

　　这里绿色代表低估，黄色适中，红色高估，通常高估时卖出，低估时买入，红域持有。

　　其实也不是这样，通常我们会给估值一定的容忍度，这样我们就可以在相对适中的时候买入一些筹码，然后长期持有。

　　但是很多人依旧不会啊，这个不会在于大多数的朋友买卖基金根本没有组合意识，一买就是一大堆基金，而且很多还都是重复的，为什么是重复的呢？因为持仓权重股里，占比相差不大，而且权重股差不多，这中间虽然基金名称不一样，但是产品本质是一样的。

　　当然作为V姐个人而言，我是不建议大家把钱压在一个行业的，行业景气的时候当然是吃香的喝甜的，但是一旦行业景气度不行了，就立马亏得一塌糊涂。

　　以上是关于基金的持仓，入宫大家有关于基金不懂的问题，留言区留言，我保证回复每一条消息。下面我们继续讲讲股票的持仓。

　　买卖股票，对于很对人而言就是不务正业，赌博之类的线后这一辈人的说法，对于80后、90后一代，很多对于股票的认知已经发生了颠覆性的变化。

　　在沪深300里挑选，挑选ROE在20%左右的企业作为我们的进一步筛选标的。

　　我前面说过，我们投资，要么赚市盈率的钱，要么赚企业成长的钱，企业成长的钱需要我们做时间的朋友，而市盈率的钱就看谁买的便宜。