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　　民营经济是推动我国经济持续健康发展的重要力量。近期党中央、国务院陆续出台多项政策，大力推动民营经济发展壮大。近几年，中国人民银行上饶市分行（以下简称上饶市分行）在履职过程中积极优化提升民营经济金融服务，探索通过科技赋能、自律约束，以及贷款流程再造、方式改进等，缓解民营市场主体“贷款难、贷款贵”“办贷慢、续贷烦”等融资问题或感受，为民营经济发展营造良好金融营商环境取得初步成效。

　　通过大数据技术等科技手段运用，缓解银企信息不对称，以及民营小微企业缺少抵押物、经营信息不全等带来的“贷款难”。

　　一是推广应用“江西省普惠金融综合服务平台”，强化银企对接。该平台全面展示辖区所有银行机构信贷产品信息及办理流程，促使企业更加全面掌握银行贷款供给，选择合适贷款品种进行申贷。银行则可以依据平台提供的企业纳税、缴费、涉诉等信息，辅助评估企业的信用状况。平台的推广运用较大幅度地拉近银企空间距离，最大程度通过公共部门掌握的数据信息，缓解银企信息不对称，撮合信贷业务办理。

　　二是运用“个体工商户信用评价公示系统”，精准满足个体工商户贷款需求。引导银行机构基于系统提供的信息，分行业、分县域挖掘出了包括广丰“挖机贷”、万年“稻香贷”“生猪贷”、德兴“窗帘贷”等在内的个体工商户专属信贷产品29个，推动个体工商户贷款快速增长。截至2023年7月末，IM体育该市银行机构个体工商户经营性贷款余额379.4亿元，同比增长18.1%，高于各项贷款增速2.5个百分点。

　　三是参与建设企业收支流水大数据征信平台，扶持初创民营企业发展壮大。从信用等级低、抵押物不足的初创型民营企业融资需求出发，借助数字化手段，采集企业分散在各银行的收入和支出流水数据，开发企业收支流水专项报告和小微企业评分模型，作为银行风险识别、授信审批和风险管理的重要依据。该平台很大程度上解决了银行与民营企业特别是“信用白户”或“准白户”的信息不对称问题。截至2023年7月末，IM体育该平台已为上饶市2553户企业提供融资服务，融资总额88.7亿元，其中首贷企业350户，融资额达10.6亿元。

　　减费让利是国家近期惠企利民的重要举措。上饶市分行指导上饶市市场利率定价自律机制加强贷款利率自律管理，引导贷款利率、尤其是民营小微贷款利率持续下行，降低民营市场主体融资成本压力。根据市场化、法治化原则，发起《上饶市银行业金融机构降低市场主体贷款利率自律公约》，各成员单位约定严格按照LPR定价机制进行贷款定价，明示各项贷款年化利率，落实相关利率优惠政策，规范贷款中间环节收费标准，维护市场公平竞争秩序，遵守定期存款利率定价自律调整倡议等。

　　同时，建立工作专班，强化监测督导和跟踪评价，实施“按月监测、定期通报”的工作机制，不定期开展现场核查、暗访或非现场核查。对于利率持续偏高、行动迟缓的银行机构，采取通报提示、约谈等方式进行督促，促使银行机构贷款利率下行，持续让利于民营市场主体。此外，强化降成本主题宣传，让民营企业“敢贷、愿贷、能贷、会贷”。组织所有银行机构市、县（区）两级同步开展“降成本宣传季”活动，线上通过新闻媒体、手机银行App、微信公众号等载体，开设宣传专栏展示，线下则通过进园区、进乡镇、进企业，宣传降低贷款成本的政策措施、创新产品和便捷服务等。数据显示，2023年上半年上饶市新增民营企业贷款加权平均利率为4.61%，低于全部新增贷款利率13BP。

　　“流程多、时间长”是以往民营市场主体贷款办理面临的普遍性问题。为此，上饶市分行助力市委、市政府推出“获得信贷一件事”改革，提升民营市场主体办贷、获贷效率。自2022年4月份改革启动以来，全市银行机构通过“减材料、减时限、减流程”，全面精简企业信理手续，着力实现企业信贷“一套材料、一次告知、一次申请、一次反馈”。改革至今一年多的时间内，全辖银行机构运用方案标准发放贷款3.2万笔，金额合计974.4亿元。银行信贷投放效率显著提升，个人和企业办贷更趋便捷。首次、非首次借款企业申请签章资料件数分别平均减少3.3件和8.1件；首贷和新增贷款本级审批时间平均减少7.5个工作日；循环再贷业务本级审批时间平均减少3.7个工作日；不动产抵押登记申请资料件数平均减少1.4件。目前，该项改革已在上饶全境全面推广实施。在改革中，还推进了有公开承诺、有宣传资料、有审贷样板、有专业热线、有专业讲解、有“一站式”窗口的“六有”标准示范网点创建，进一步提升金融服务质量。

　　首先，贷款短期化与经营周期不匹配，及其带来的频繁续贷和“过桥”，是市场主体反映较为强烈的金融服务问题。为此，上饶市分行首先是用好用足普惠小微贷款支持工具，为全市9家法人银行机构办理普惠小微贷款支持工具超2.31亿元，支持新增普惠小微新增贷款170.8亿元。近三年累计为普惠小微市场主体办理延期还本付息500亿元，有效避免“过桥阵痛”。

　　其次，大力发展循环贷。循环贷授信期限一般为3～5年，企业可随借随还，可以很大程度上避免过桥续贷问题。据调查，至2023年7月末，上饶市民营企业循环贷余额达116.7亿元，占全部民营企业贷款余额达16.9%。

　　最后，在市政府的统筹协调下，委托辖内国有担保公司，低费率向民营企业提供“过桥”资金，帮助需要“过桥”的企业还旧借新，让企业免除“过桥”烦恼。

　　为切实了解民营企业金融服务满意度及改进方向，将服务质量感受最敏感的民营企业“首贷户”，即首次在银行获得贷款的民营企业，作为调查对象，引入第三方进行现场、电话或线上回访，让“首贷户”对银行金融服务进行满意度评价，指出服务问题或需改进的地方，提出改进建议。上饶市分行统一收集、汇总评价结果，并将问题整改清单反馈给首办银行限期整改。然后根据企业评价及问题整改情况，联合政府营商环境主管部门，IM体育向各银行机构通报金融服务质效综合评价结果，积极推广经验做法、典型案例，并将涉嫌违规线索移送各机构纪委部门。

　　民营企业“首贷户”回访及金融服务评价机制的建立，不仅使服务质量评价更加客观、真实，而且将改进和提升金融服务质量具象化为有的放矢的具体服务，成为提升区域民营经济金融服务质量的重要手段。

　　2022年年中，上饶市突遇洪灾，大量临街商户被淹，财产损失严重。为支持灾后重建，上饶市分行第一时间向上级行申请设立5亿元灾后重建定向支持再贷款专项额度，支持城商行、农商银行开办“商复贷”，专门服务商户灾后重建、恢复经营，向受灾商户发放利率低至3%的全额财政贴息贷款。灾后一个月内，各银行累计对接受灾商户11261户，向其中有需求的2807户商户发放贷款2.8亿元。

　　推动辖内万年县试点建立了全省首个经司法局批复的金融纠纷人民调解委员会，整合政法委等七部门金融调解力量，打造一支由退休法官、调解专家、银行机构骨干为核心，村干部、“农村法律明白人”为补充的调解工作队伍。打破基层金融纠纷化解“无人调”“不会调”“不愿调”的现状，搭建中立、便民、免费的第三方“桥梁”，最大限度地让群众“少跑路”。工作开展以来，共接收案件205件，其中调解成功95件，标的金额2219.68万元，为企业和群众节省诉讼成本23万余元，畅通了涉诉企业权利救济途径，及时有效化解了金融纠纷。

　　为民解困，开展“为民办实事”活动，从日常小事入手帮助民营市场主体化解困扰

　　2021年以来，在市政府有关部门协同配合下，推动全市银行机构持续开展“为民办实事”活动，发挥银行网点的末端触角作用。活动中，银行网点在显眼位置设立“为民办事咨询台”，展示活动口号和意义，吸引企业、商户主动反映问题。活动开展以来，共收到两千余条问题反馈或政策建议，解决贷款办理、转账支付、消费权益等类型金融业务问题700多个，网点公示贷款利率，配备急救药品、老花眼镜等一些做法得到推广应用。■