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　　1、投资目标不明确。我国投资者的投资与理财观念尚处于起步阶段，无法形成自我的一个系统理财观点，所以容易受到一些不科学观点与思潮的煽动，从而做出错误的决策。这一切归根结底，在于投资者对于自我的投资目标尚不明确，所以这便要求投资者善于捕捉市场信息，形成自我投资观点，树立科学投资目标，做出正确的决策。

　　（一）个人投资理财可以使个人以及家庭的财务状况处于最佳状态，从而提高生活品质。

　　事实上，个人投资理财并非是今天才有的事，它无时无处不存在于日常生活中。在您拿到第一份工资，在缴纳每月的水电开支，投资理财便由此开始。但真正的理财绝不仅仅限于此。它的好坏将直接影响您的生活。然而，投资理财却常被人忽略，究其原因，有的人认为自己没有足够的资产，谈不上投资理财。确实，现在正确的理财观念并未在社会上普及，这是跟不上经济快速成长的步调的。而对于我们每个人来说，如能科学地投资理财，就能事半功倍，轻松享受人生。“人无远虑，必有近忧”，倘若在急切需要用钱财时，捉襟见肘，岂不是更加困窘吗？

　　投资“三分法”———适合于收入不高但稳定者。可选择55%的现金及储蓄或债券，40%的房地产，5%的保险。

　　投资“四分法”———适合于收入较高，但风险意识较弱、缺乏专门知识与业余时间者。其投资组合为：40%的现金、储蓄或债券，35%的房地产，5%的保险，20%的投资基金。

　　投资“五分法”———适合于财力雄厚者。其投资比例为：现金、储蓄或债券30%，房地产25%，保险5%，投资基金20%，股票、期货20%。

　　改革开放20多年来，中国经济进入了前所未有的发展期，个人财富翻倍，个体经济，私营经济成倍增加，个人收入分配的多元化格局逐渐形成。个人财富的迅速积累导致人们对金融产品的需求也日益多样化，这种趋势使得中国的个人理财业务得到迅速增长。但与此同时，个人理财发展中的一些存在的问题也随之暴露出来。

　　亚当·斯密说过：“社会上各种人虽然都在纷纷为着自己的私利而奔走，但是最终都创造了全社会的总利益。”因此，追求个人利益的投资理财活动，不仅使自己得到物质与精神上的满足，而且个人投资理财的结果是使社会财富结构不断优化，效率不断提高，从而推动社会不断进步。显然，个人投资理财活动也是对社会的一种贡献。

　　2、专业人才的匮乏。理财业务涉及知识，技术方面的因素较多，对从业人员专业素质要求非常高，从目前来看，我国这方面的高素质专业人才还相当缺乏。

　　3、客观技术条件的制约IM体育。个人理财的发展需要以先进的信息技术作为依托，而我国金融电子，网络化、信息化的水平还较低，在计算机联网、软件的开发和应用上面有很大的局限性，这造成了客户信息资源的浪费，个人理财的方便、快捷和效率大打折扣。

　　在开始理财之前，我们还要做好充分准备，资金、知识和心理三方面的准备工作不可或缺。资金准备指的是您要准备好用于投资的钱，一般来说主要是除日常开支、应急准备金以外的个人流动性资金。然后是知识上的准备，应该熟悉和掌握理财投资基本知识和基本操作技能。心理上的准备也很重要，我们要对投资风险有一定的认识，能够承受投资失败的心理压力，有良好的心理准备。

　　说到理财有方，一定要得法，在理财方法中有一个非常重要的就是要设计的理财组合，这样才能有效地增值财富，下面的几种组合是根据不同家庭的实际列出的，希望能给大家一些实用的建议。

　　投资“二分法”———低收入者。选择现金、储蓄、债券作为投资工具，再适当考虑购买少量保险。

　　2、个人目标收益期望过高。我国的投资者在投资过程中往往没有正确认清市场形势而作出盲目决策，这是因为我国投资者没有正确认清自我需求以及目标收益，一夜暴富的错误思想仍在一些投资者的脑海里根深蒂固。但是众所周知，要想在短时间内实现资产的迅速增值是不现实的，特别是对于一些出入市场的投资者来说，他们还需要进行一系列的锻炼才能做出正确的投资决策。这便要求投资者能够充分考虑自我需求，输入合理目标收益期望，才能更好的进行投资决策。

　　1、分业经营金融政策的制约。由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制。银行，证券，保险这几个行业都是严格分开经营的，业务不能交叉，所以三个市场都有处于相互分隔状态，无法相互利用实现增值。因此，个人到商业银行个人理财服务中心是，还只能停留在咨询，或者建议，不能进行有效的组合投资，来获取更高财富保值或升值的目的。

　　顺利的学业、美满的婚姻、悠闲的晚年，这一个个生活目标构筑着完美的人生旅程。在实现这些生活目标的时候，金钱往往扮演着重要的角色。如何有效地利用每一分钱，如何及时地把握每一个投资机会，便是投资理财所要解决的。IM体育投资理财的诀窍是开源、节流，争取资金收入。所谓节流，便是计划消费、预算开支。投资理财不只是为了发财，而是为了丰富生活内涵。成功的投资理财可以增加收入，可以减少不必要的支出，可以改善个人或家庭的生活水平，享有宽裕的经济能力，可以储备未来的养老所需。

　　3、理财方法单一。由于许多人理财知识的缺乏，理财技能的实践经验少之又少，加上我国的分业经营金融政策的管制，个人的投资理财无法形成一个组合产品的投资渠道，这便出现了个人理财渠道单一的现象。

　　我认为说到理财的方法，其实应该是仁者见仁智者见智，但是对于很多刚刚开始理财的入门者，有些方法非常方便实用，如果掌握了这些基本的方法步骤，就是我们成功的第一步。

　　对于投资理财的一些具体方法的探讨和发展，本文只是开了一个小头，需要更多学者进行更深一步的发展和研究，但无论如何，有一个基本原则我们必须遵守，那边是理财首先是要保证资金的安全，其次才是谋求资金的增值，只有做到了这一点，我们才能做出正确的投资决策以及获得资产的进一步增值，这是所有投资者必须要认清的问题。

　　根据经济学上的定义，投资是指牺牲或放弃现在可用于消费的价值以获取未来更大价值的一种经济活动。指货币转化为资本的过程。理财，即对于财产(包含有形财产和无形财产)的经营。多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营，是指个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况,设定想要达成的经济目标,在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具,通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。在具体实施该规划方案的过程，也称理财。

　　科学理财最根本的方法就是“开源节流”，处理好个人的收入与支出。一方面要增加新的收入来源，另一方面要减少不必要的开支。增加收入来源不仅仅包括努力工作，还要扩大个人资产的对外投资，增加个人投资收益和资本积累。节流也不仅仅是压缩开支，也包括合理消费，合理利用借贷消费、信用消费，建立一种现代的个人消费观念。

　　要想理好财，首先就要了解自己的基本情况，到底有多少家产？哪些是固定财产？流动资本有多少？所需还的债务又有多少？有多少可以用来再投资？自己（家庭）平时的总收入是多少？平时的总支出是多少？自己（家庭）处在什么样的社会经济地位？是否掌握了一定的投资方式和投资技能？自己能承受多大的投资亏损？如果我们对上面问题思考清楚了，才能认清自己的情况，从而不至于过于盲目。

　　社会资金以工资等收入形式由企业部门流向居民部门，而居民部门通过购买产品与消费的行为，消费了产品，同理又使资金回流到企业部门用于再生产。当居民部门的收入大于消费时，必然产生居民部门剩余资金如何回流到企业部门的问题，个人的投资行为则成为保证社会资金循环，实现社会再生产的关键环节。因而在市场经济中，每个人既是消费者，又可能成为投资者。每个人都有一个投资理财问题。

　　在现实生活中，每个人的收入是不同的，也许你的收入较低，只能维持日常的开支，没有积蓄、没有存款，更谈不上进行个人理财投资，不需要个人理财服务。其实，这种理解是不对的，不管是谁，收入是多、是少，有无存款，都需要仔细地打理钱财，合理地使用每一分钱，多有多的打算、少有少的安排，让每一分钱发挥出最佳的效益，来为您服务。不要因为没有钱或钱少IM体育，而忽略了合理的安排，这就好比“粗茶淡饭，也要讲究营养搭配问题”一样。巧妙地安排好自己的钱财，即使很少的收入，也能得到一个让人惊喜的结果。个人投资理财的必要性主要表现在以下两个方面：