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　　很多人都感觉到银行存款利率越来越低了，有的人跟我说，干脆所有的存款利率和贷款利率都为零，这样有存款的人去存款、需要贷款的人贷款，反正都没有利率成本和收益，这当然是不现实的。

　　银行存款利率总体呈现下行趋势已经成为一个不争的事实，对于多数居民来说，在低利率时期，普通大人的钱应该怎么办？如何投资理财才能获得更多的收益？作为资深的银行人士建议那些不愿意承担风险的老百姓关注以下六大资产。

　　国债投资仍然是那些不愿意承担任何风险的理财投资者的首选。毕竟国债投资没有任何风险，是以国家信用为保障的，购买国债不用担心本金和收益风险。

　　更重要的是，国债的购买起点低，不像一些投资产品有比较高的投资起点，2023年第一期储蓄国债期限为3年，票面年利率为3%，最大发行额为190亿元；2023年第二期储蓄国债期限为5年，票面年利率为3.12%，最大发行额为190亿元。

　　两期国债由40家2021-2023年储蓄国债承销团成员（通过网点柜台代销，因此购买也便利。

　　国债投资的缺点是期限比较长，但可以提前提取，但提前提取时要对利息进行一定的扣除，同时投资者要按照提前兑取本金的1‰支付手续费。

　　每个家庭都有一些所谓的闲钱，虽然有部分是短期闲置，但也有一些是长期闲置不用的资金。

　　这些投资不想也不敢进行风险投资，因为这是一些人的养老钱和一些人的一生积蓄，也有一些是给未来准备的子女教育基金和专项投资资金。安全性是这部分钱的最基本要求，在此基础上尽可能提高一定的收益，银行大额存单就成为这些闲钱的首选投资方式。

　　银行大额存单利率是银行存款利率的“天花板”级的存在，因为已经没有比银行大额存单更高利率的存款产品了。

　　当然，大额存单的劣势是起点比较高，最低也需要20万元，还有的起点在30万元、100万元。但大额存单的期限还是比较灵活的，长期的有两年、三年和五年定期，短期的有几十天的大额存单。目前的大额存单1年期、2年期和3年期的存款利率分别在2.0%、2.5%、3.1%左右，每家银行的存款利率会有差异，更重要的是，大额存单现在属于各银行从严控制额度的存款产品，因此，从去年以来靠抢、甚至一发行就秒光的现象比较多，难抢到就成了存款大额存单的难点。IM体育

　　国债有发行期和发行额度，大额存单也有发行期限和发行额度，也就是说，你可能有钱买不到。你说气人不气人。

　　目前大多数银行的定期存款，1年期存款利率大约1.9%，2年期定期存款利率大约2.4%，3年期和5年期定期存款利率大约3%。这里要说明的是，定期存款利率国有大银行低于全国性股份制商业银行、全国性股份制商业银行的存款利率低于地方城市银行和农商行。

　　当然，每家银行之间的存款利率略有差异，同时要明确的是，随着目前各银行利差压力越来越大，IM体育各银行控制存款成本的压力越来越大，一些银行对两年及以上定期存款也进行了额度控制，未来可能对两年以上期限的银行定期存款也可能会越来越难。

　　去年以来，基本上不建议投资购买银行理财产品，但有一种银行理财产品除外，即现金管理类理财产品。

　　现金管理类理财产品很多人不知道是什么东东，其实就是我们平时经常使用的宝宝类理财产品，这类银行理财产品虽然收益率不高IM体育，以前在所有的理财产品中收益率是最低的，但去年以来则已经成为一种收益优势，2022年银行理财各月平均收益率仅为2.09%，而2022年12月末银行全市场存续现金管理类理财产品成立以来年化收益率的平均水平为2.64%，远远高于银行理财产品的平均收益率，2023年一月份银行理财管理类理财产品的收益率普遍在2.5%到2.9%之间。是不是觉得现金管理类理财收益率已经好于银行理财产品收益率了？

　　第一大优势是，现金管理类理财产品的收益持续性更强，虽然收益率有所波动，但整体的波动幅度并没有其他理财产品那么大；

　　第二大优势是，现金管理类理财产品还具有较强的流动性，能够快速赎回、及时变现，这对短期闲置资金具有非常大的吸引力。

　　黄金近几年虽然有所波动，但整体上看黄金价格有波动上扬的态势，特别是随着美元的大量放水，国际金价仍然具有处于较强牛市状态的可能，适当地投资一些黄金也是一种投资选择。但投资黄金存在变现的难题，而且要考虑黄金投资金条，而不要投资黄金首饰和一般的黄金饰品。

　　也可以考虑投资购买一些上市黄金公司，在黄金未来具有持续牛市的可能前提下，直接投资黄金毕竟给以变现，而投资一些黄金上市公司，则既能收获黄金价格上涨红利，又能及时变现，这是一种两全其美的投资方式。但前提是一定要有股市投资能力，而不是盲目入市进行投资。

　　另外，对于普通投资者而言，可以考虑投资黄金类基金。目前市场上的黄金类基金，主要有黄金ETF，投资门槛较低，可中长期配置或者定投。

　　对于有股市投资经验的人来说，投资黄金公司股票和黄金基金是一种投资方式，而投资银行股也是另一种价值投资的方式。

　　在银行股的选择上，建议选择六大国有银行股票。毕竟六大国有银行是我国经济金融的命脉，不存在退市风险和破产风险。

　　另外，近几年来，六大国有银行的股息率相对稳定，根据2022年年报，交通银行的股息率7.27%、农业银行的股息率7.19%、中国银行股息率6.82%、工商银行股息率6.71%、建设银行的股息率6.53%IM体育、邮储银行的股息率5.35%。是不是比银行理财产品的收益率要高的多。

　　当然，这一股息率是目前静止股息率，如果股价发生变动净股息率会有所变动，甚至如果股价变动超过股息率，净股息率可能会翻倍或者股息率为负。但整体来看，银行的股息率是非常稳定的，长期价值投资是值得信赖的。

　　低利率时期对投资理财者提出了更高的要求，对投资理财者的资金和风险承受能力也是一种考验，我们应该根据自身的资金善、对风险的认知水平、投资风险偏好，明确短期、中期和长期理财目标，如何投资、如何理财将成为未来每一个人必须面对的难题。你有什么想法在评论区说说吧。（麒鉴）