我假定题主的情况属于中低收入人群。如果题主是出来历练的二代，请点右上角叉叉。

　　首先，低收入人群，理财的需求是难以得到满足的，因为低收入人群的边际消费倾向大于高收入人群（这个很好理解，刚性支出决定了你存不了多少钱）。在储蓄不足的情况下，谈不上对多余的收入进行打理。

　　从一个人生的阶段来说，如果低收入发生在职业生涯早期，这个很正常，统计上来讲人的人力资本（human capital）转化为金融资本（financial capital）的峰值是在事业成熟的中年期。所以，如果你是在早期发现收入低，这时候，需要考虑的，就是对人力资本进行开发，提高你的收入潜力，也就是俗话说的多读书，多赚钱。等你的人力资本变现能力提高，也就是工资上去了，有储蓄了，再考虑如何应对通胀。简单的说，就是把钱花在自己身上，投资自己，别去跟风炒股票。相应的，如果你处于职业生涯中后期，老婆孩子都稳定了，工作也稳定了，那就老老实实节衣缩食，存钱养老吧。

　　别觉得储蓄是一件容易的事情。强制自己储蓄，是一个反人性的做法，延迟消费（delay consumption）是一件非常难的事情。从行为经济的角度说，当下花钱得到效用（utility）比未来预期的效用对人的刺激更大。用俗话说，就是今朝有酒今朝醉。

　　好了，到了大家想看到的推荐时间了。需要声明的是，推荐只代表个人意见和大致方向，不构成投资建议。投资者在理财之前，必须做到的事情是对个人承担风险的意愿和承担风险的能力有一个清醒的认识。低收入人群的普遍情况是，因为收入低，承担风险的能力有限，即使有承担风险的意愿，在事实上也不能承担高风险。但是，由于中国对投资者保护和财务教育的普遍缺失，金融机构投资顾问的不尽职，让一些没有风险承受能力的人，比如老头老太太，进入了高风险投资领域，比如股票。看见满头银发的人攒动在营业部，我真的很痛心。

　　以下进入正题，对于已经存下来的救命钱，可以去投资一些低风险的，有保障的理财产品，比如，以 xx 宝为例的货币市场基金就是一个适合的高于 CPI 的标的。债券市场基金也可以考虑，但是需要咨询专业意见，仔细挑选基金。另外，如果风险胃口稍高。一些 P2P，如果有高质量的担保，可以投一点点用于分散，这里郑重声明，不要去碰那些特别高收益的不知道来源的野鸡 P2P 平台，因为高收益通常对应的是高风险，比如，你借钱给一个黑道背景的人去开歌舞厅，然后人家不还钱了，平台又没有担保，你怎么办。现在 P2P 平台里面，比较适合低风险投资的P2P，除了陆金所，其他的我就不太敢推荐了。那些动辄18%，24%的收益率，低风险承受能力的人，就记住三个字：不！要！碰！然后，股票这种高波动性，高风险的投资标的，也不建议配置，因为你的存款不能承受这么高的波动性。至于那些门槛十万左右的理财，门槛300万左右的信托，等你的金融资产先达到门槛再说。

　　了，我会不遗余力的在理财方面推荐大家去关注他，读他写的东西，注意，Alex的服务可是四大行私人银行部的服务水准哦。

　　根据今年中国家庭金融调查的数据，家庭资产小于10万元的家庭占比为31.7%；按13亿人计算，这部分人口为4.12亿人。这4.12亿人不用理财。

　　家庭资产在10万元到119万元的家庭占比为55.2%；按13亿人算，这部分人口为7.17亿人。这7.17亿人的理财方式基本是买房。

　　资产在119万以上的，占比为13.1%；按13亿人算，这部分人口为1.7亿人。这1.7亿人的理财方式基本是工商业经营、买房。

　　2）中国家庭资产中金融资产（股票期货基金等）为6.37万元，占总资产8.76%；非金融资产（房产汽车等）为66.40万元，占91.24%；

　　3）为什么不炒股？调查中，盈利的家庭占22.27%；盈亏平衡的家庭占21.82%；亏损的家庭比例达56.01%。高达77%的炒股家庭没有从股市赚钱。

　　投资自己，是最好的，但又有多少人可以长期保持自己的上升趋势？如果你是这样的人，那无论做什么都是会成功的，时间问题。

　　投资生意？这个风险极大，我是说大部分普通人，无法，也没有那个能力去做出什么好生意。

　　第一，认真工作，争取加薪，和长期的被利用价值，可以长期获得工资。但是大部分人应该做不到，从月薪3000马不停蹄干到ceo，年薪百万。坚守自己的阵地就行。

　　第二，真要做生意，千万不要贪大，投资几十万上百万开个火锅店，大概率几年后渣不剩。小生意比如奶茶店，炸鸡店，投入小，每天有现金流。不容易亏，赚点小钱就行了。

　　第三，股票，这个要看个人性格，悟性。赌性大的，倾家荡产。但是如果能正确入门，坚守低风险风格，年化10个点，是可以的。因为长期以来指数的收益率是10，原则沪深300指数，划定PE区间，做个大周期波段，是可以超越10的。但是说实话，股票的人性风险大。很多人无法抵御诱惑。

　　好吧，其实我个人倾向于股票。看我名字就知道了。我回答的都是股票类问题。有兴趣的可以看我其他回答。

　　本来是想把题主的每个荒谬的观点全部怼回怼到他脸上去，但想到知乎文明和谐、普度众生的交流环境（禁言封号警告，我好害怕）还是收回来，做一个美美哒温柔答主，这求生欲也是没谁了。

　　1、最普通的中国人，每月毛入3-5K，个人认为你已经很优秀了，许多普通的岗位根本达不到这个薪资，但那些岗位上的人也活下来了，似乎你对自己的收入状况多有不满，那就要看看是不是你的支出太高，这个收入覆盖不了你的支出。

　　时间单位可以自己设置，如果以每1天为单位，可以把生活正常开销记录下来（比如吃饭、喝水、交通等），然后乘以30或31天，这样一个月的日常花费就计算出来了，如果记录以1周为单位，那每月支出乘以4就差不多计算出来了，以天来计算会更精准。

　　最后别忘了加上非日常开销，就是那些不是每日都花，但可能以月或年为单位的开销，比如买衣服、护肤、学习进修、送礼请客、娱乐休闲等等，把这些杂项全部加在一起就是你的支出，起码计算出一年的，你才能对自己的“必需”和“想要”有一个很清晰的认知，分清楚哪些是生活必需品，哪些只是为了满足一些虚荣心和欲望。

　　别小看记账这一步，只有等你亲自上手做了，才能真正知道自己平时乱花了哪些钱，本该砍掉它们节省下来成为你理财投资的本金，毕竟没有结余下来的“财”又何谈“理财”呢？巧妇难为无米之炊嘛。

　　懒得动手拿本本一个个写的话，推荐使用随手记IM体育、鲨鱼记账等APP，功能强大，非常方便。

　　有人说记账确实让自己清醒，也更让自己痛苦，明明已经很努力工作了，生活艰辛就想花点钱放松一下，到头来却发现还得缩减开支，才能有财可理，好悲哀呀。

　　看看那些有钱人，赚钱容易，买车买房却跟玩儿似得，自己心里就开始不平衡，建议有这种想法的小伙伴，多去看看名人传记，看看那些有钱人在创业阶段吃得苦你能不能承受，以及计算一下那些有钱人买大件的花费占他们财富帝国比例的几分之几，这样你就不会再异想天开了。

　　财富很多时候都跟意识和观念有关，如果你不主动给自己“洗脑”，把那些错误的害人的消费主义观念从脑袋里面清除出去，即使你在行为上怎么模仿有钱人，最后的结果也不像，因为你选择性的看到别人花钱时候的爽快，却忽视了别人为了争取一个重要的项目时熬的夜吃的苦拼的命。

　　有钱人拼命打下了一大片江山，才拿出其中米粒般大小的一部分钱去满足生活品质需求，跟我们普通人拿普通的工资却天天想着高消费给自己的门面“镀金”有质的不同，有钱人买那些就叫正常支出，然而对于我们普通人来说就叫挥霍。

　　2、题主说自己钱不多，既不能炒房，又不能买纳斯达克，没有人脉，拿不到内部资源。

　　如果你能拿到什么内部资源，平步青云，你跟那些手握特权的“非普通人”有什么区别呢？

　　这简直是一个说不清楚的历史遗留问题，既然如此，我们也只有把自己变成自家后代的“祖上”，努力奋斗，别让自家后代们再拿不到内部资源了。

　　至于炒房和买纳斯达克，这两点我敢说，普通人绝对能办到，只要你好好学习，提升自己的眼界、认知圈子，往这两个方向去投资还是很靠谱的。

　　比如炒房，你自己一个人办不到，可以多参加一些线上线下的学习，找到那些房产投资经验丰富的组织，让前辈们带你进入房产投资的世界，一个人的力量小，一群人的力量大，虚心学习，经验积累得够多，再去行动去实践，收益肯定比你什么都不懂瞎搞要强得多。

　　再一个，纳斯达克，虽然它是美股，听起来好像要美国户口才能投资似得，但其实我们在国内，不需要开任何美股账户，通过投资指数基金的方式，也可以买到纳斯达克的股票，如果你想，甚至可以买到任何国家的股票，比如美国标普、英国富时、日经225、德国DAX等优质股票资产。

　　关于如何投资指数基金，我也写过一个回答，如果能帮助到你，我会觉得非常开心，你可以看看

　　看完以后你就会发现，只要你正视自己的国家，看到她正在往成为世界第一大经济体的征途上埋头赶路，愿意陪她一起奋斗，并花时间和股票类资产友好相处，未来是充满希望，大有可为的。

　　好了，说了这么多最后回到主题，怎么样让自己的资产不贬值，其实投资只是其中让“钱生钱”的一方面，仅仅只管了理财范畴内增值的那一小块而已。

　　除了管理好钱，更应该管好的是我们自己，理财就是理生活，不得不再夸一句题主，许多年轻人只想着投资增值那部分，而题主已经把定存和保险都安排好了，实在是太优秀了，说明了题主很有全局思维。

　　许多著名的投资人都表达过同一个观点：资产的增值不是来自于成功的那一笔投资，而是来自于合理的资产规划。

　　这说明了把每一笔财产运用到合适的位置上，让它们发挥最大价值才是资产增值的关键。

　　像前文说的，合理安排收入与支出，就规划好了生活账户（也叫应急账户、活命钱），可以满足我们日常生活所需。

　　做好股票投资就相当于规划好了增值账户（也叫钱生钱账户）可以让我们的未来锦上添花或者不工作也有钱花，实现财务自由。

　　做好房产投资也可以看成是规划好了保值账户（也叫保本帐户），可以让我们辛苦挣来的钱不被通货膨胀吃掉。由于我国“房住不炒”的政策决心，大多数房子的投资价值只能限于保值而非增值了。

　　买好了保险也就是规划好了保险账户（也叫杠杆账户、保命钱），可以在我们生病或发生意外时，把风险转嫁到保险公司身上去，弥补我们的经济损失。别小看这一项，这可是很大很大一笔钱。

　　（该死的，知乎传图功能挂了还在升级中，本来一张图片就可以一目了然的事情，我得打好大一段话，觉得有用的小伙伴请心疼我三秒，点个赞哦，谢谢啦！）

　　每一个健康的成年人或家庭，都应该规划和配备好这四大账户，无论你在哪个国家，结婚与否，有孩没孩，在这里我给大家推荐一个适合我们国人的配方比例，把这四大账户按照我写的顺序配成4：3:2:1的比例，就是非常实用的“黄金配比”资产规划了，啦啦啦，拿走不谢！

　　那这个资产配比怎么来灵活调整呢？我建议以年收入为范围，每年调整一次就够啦，毕竟我们普通人涨工资的节奏也是以年为跨度的嘛，如果有小伙伴每半年涨一次工资，那恭喜你呀，能力卓越实力超群，每半年调整一次也可以的啦。

　　好啦，花了一下午的时间一个字一个字的敲出来这篇回答，希望对你有帮助呀，如果觉得有用，一定要双击屏幕鼓励我，继续输出干货呀，关注我的小伙伴也可以看看我的主页里面更多理财投资类的回答，让我们一起成长为更好更有钱的人！

　　美国宾夕法尼亚大学沃顿商学院的金融学教授杰里米·J.西格尔在《股市长线法宝》中讲过：如果你把 1 美元揣在兜里，考虑通货膨胀等因素，210 年（1802—2012 年，下同）后的今天，你实际只剩下 0.05 美元左右的购买力。

　　我们把数值扩大 100 倍，即 100 美元只剩下 5 美元左右的购买力。

　　10 年前的 10 万元，经过 10 年的通货膨胀，现在的实际购买力是多少？

　　其中，2011 年物价上涨最厉害，这和当年投资客推动农产品价格暴涨有很大关系。

　　总体来看，国内过去 10 年的 CPI 同比增速的平均数为 2.59%。

　　由此得出，10 年前的 10 万元，现在的实际购买力约为 7.7 万元，「蒸发」了 2.3 万元。

　　如果这 10 年把钱存在银行（1 年定期存款利率为 1.75%，每年自动滚存），利息收入约有 1.89 万元，那么算起来，你还是「蒸发」了 0.41 万元。

　　所以，如果不理财，我们的钱就会被通货膨胀「吃掉」，而且理财的收益率要高于通货膨胀率才可以。

　　西格尔在书中说道：如果用 1 美元分别投资于债券、短期国债和黄金，那么 210 年后，这 1 美元会分别变成 1 778 美元、281 美元和 4.52 美元；如果投资于股票，你则会拥有 70 多万美元（见图 1-1）。

　　图 1-1 美国股票、债券、短期国债、黄金及美元在 1802—2012 年的真实总收益

　　以后复权价格计算，如果你在 2003 年以最低价 25.88 元买入 35 万元的贵州茅台股票，到 2020 年 6 月的涨幅有多少？股价最高达 8 380.16 元，涨幅超过 300 倍，你将拥有 1 亿多元。

　　这 17 年里，你什么都不用做，只要坚定地持有贵州茅台股票即可（见图 1-2）。

　　当然，并不是每个人都能选对股票，若选错股票并继续持有IM体育，只会让亏损变得越来越大。

　　比如中国石油股票，2007 年上市首日开盘价为 48.6 元， 2020 年 9 月中旬按后复权价格 7.07 元计算，在 13 年前花 10 万元买入其股票，现在依然亏着 8 万多元。

　　据《福布斯》之前的统计，90 岁高龄的巴菲特个人财富约为 675 亿美元，位列全球亿万富豪榜第 4 位。

　　巴菲特直到 50 岁才成为亿万富翁，近 96% 的财富是他在 60 岁以后才拥有的。

　　1994 年 10 月 10 日，巴菲特在内布拉斯加大学演讲时说：「复利有点像从山上往下滚雪球。最开始时雪球很小，但是往下滚的时间足够长（从我买入第一只股票至今，我的山坡有 53 年这么长），而且雪球粘得适当紧，最后雪球会很大很大。」

　　假设你每年存 1 000 元，不算利息，那么 10 年后你就有 1 万元，40 年后你就有 4 万元。

　　如果年化收益率为 10%，用单利计算，第一年的利息是 100 元，第二年的利息是 200 元，第三年的利息是 300 元，以此类推，10 年和 40 年后，本息有 1.55 万元和 12.2 万元。

　　如果年化收益率为 10%，用复利计算，第一年的利息是 100 元，第二年的利息是 210 元，第三年的利息是 331 元，以此类推，10 年和 40 年后，本息有约 1.75 万元和约 48.7 万元。

　　40 年后，复利本息 48.7 万元是本金 4 万元的 12 倍多，是单利本息 12.2 万元的近 4 倍。IM体育IM体育